E-Mail: socialmedia@rb-chamer-land.de
Anschrift: Raiffeisenbank Chamer Land eG
Schwanenstraße 17-19
93413 Cham

DER Immobilienfinanzierer der Region: Wer braucht bei der Baufinanzierung schon das Internet?

DER Immobilienfinanzierer der Region

Der Traum von der eigenen Immobilie, vom eigenen Grund und Boden ist wohl mit der stärkste Wunsch, den wir Menschen verspüren: Einen eigenen Lebensmittelpunkt besitzen, Sicherheit für das Alter erwerben, im geeigneten Umfeld die Kinder großzuziehen, Ruhe und Geborgenheit in dieser hektischen Zeit finden. Die Gründe für eine eigene Immobilie sind vielfältig, aber immer hoch emotional. Da man meist nur einmal im Leben baut oder eine Immobilie erwirbt und man sich dadurch auch langfristig an seinen Finanzierungspartner bindet, heißt es “Augen auf” bei der Finanzierung. Die Raiffeisenbank Chamer Land eG hat das verstanden und vor einiger Zeit eine eigene Einheit eingerichtet, die sich ausschließlich um die Themen Wohnungsbau und Immobilien und deren Finanzierung kümmert. Finanzierungsspezialisten und zwei Immobilienmakler bündeln mit ihrer regionalen Marktkenntnis alle Kompetenzen rund um die Immobilie direkt vor Ort, persönlich und ohne lange Wege. Wir haben die Gelegenheit genutzt und Klaus Schwarzfischer, Leiter Wohnbaufinanzierung, ein paar Fragen gestellt, wie er den Markt augenblicklich einschätzt und welche Entwicklungen er sieht.

Lieber Klaus, beim Thema Baufinanzierung denken einige Immobilienerwerber derzeit an das Internet und nicht an den Ansprechpartner vor Ort in einer Filiale. Provokativ gefragt, braucht man eigentlich noch Finanzierungsspezialisten vor Ort?

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Das ist eine sehr gute Frage. Wenn jemand mit der zweitbesten Lösung einverstanden ist, kann ein Baufinanzierer im Internet gut aufgehoben sein. Da es bei der Immobilienfinanzierung um große Beträge über einen langen Zeitraum geht, sollte man sich das aber sehr gut überlegen. Denn die beste Lösung gibt es nur vor Ort, beim persönlichen Ansprechpartner. Dafür spricht eine ganze Reihe von Gründen:

  1. Individuelles Finanzierungskonzept inkl. aller Fördermittel, wie KfW und Baukindergeld. Bei uns bekommt jeder Kunde seine für ihn passende individuelle Finanzierung; eine Standardlösung, wie im Internet gibt es bei uns nicht.
  2. Kenntnis über den Markt hier vor Ort. Wir kennen die regionalen Mitspieler und können unsere Kunden hier entsprechend unterstützen.
  3. Wir sind auch noch für unsere Kunden da, wenn die Zinsbindung ausläuft und das Zinsniveau gestiegen ist oder wenn es zur Nachfinanzierung kommt, weil der Bau doch etwas teuerer wurde.
  4. Und was sicherlich auch nicht unwesentlich ist: Wir stellen marktgerechte Preise.

Und eines kann man festhalten: Unsere Kunden schätzen den persönlichen und kompetenten Ansprechpartner vor Ort sehr, was uns nicht nur die steigenden Finanzierungszahlen und das persönliche Feedback der Kunden zeigt.

Du hast gerade vom individuellen Finanzierungskonzept für Deine Kunden gesprochen, wie passt das denn zur oft gelesenen Standardisierungs- und Kostensenkungsstrategie der Banken?

Jeder Mensch ist anders, jeder Mensch hat andere Voraussetzungen und Möglichkeiten, jeder Mensch hat unterschiedliche Wünsche und Vorstellungen und jeder Mensch befindet sich in seiner ganz eigenen Lebensphase: Wo soll hier eine Standardlösung greifen? Wir sind davon überzeugt, dass jeder Kunde seine ganz eigene Finanzierung braucht und die bekommt er auch bei mir und meinem kompetenten Spezialisten-Team. Das ist übrigens auch das, was uns täglich antreibt und uns Freude bereitet: Die Suche nach der besten Lösung für den Kunden. Hier können wir als regional stark verankerte Genossenschaftsbank durchaus auch andere Ansätze als die derzeit herrschende Bankenmeinung umsetzen.

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Jetzt haben wir ja schon viel von der individuellen Lösung für Deine Kunden gehört. Erzähl doch mal, Klaus, wie gehen Du und Deine Spezialisten da vor?

Unser Beratungsansatz beruht im Wesentlichen auf zwei Phasen. In Phase 1 werden zusammen mit dem Kunden das Vorhaben selbst, die Wünsche und Vorstellungen des Kunden sowie der finanzielle Rahmen erarbeitet. Oftmals erfolgt hier schon eine grobe Grundkonzeption der Finanzierung, sowie eine Tragfähigkeits- und Risikoanalyse.

Basierend darauf erarbeitet der Finanzierungsspezialist aufgrund der Kundeninformationen ein Finanzierungskonzept. Er prüft hier auch mögliche Fördermittel und berücksichtigt dabei alle Punkte, die mit dem Kunden in Phase 1 erarbeitet wurden.

In Phase 2 werden das Gesamtkonzept sowie passende Absicherungen mit dem Kunden durchgearbeitet und nochmals verfeinert. Am Ende des Gesprächs hat der Kunde ein Angebot in den Händen, auf das er sich verlassen kann. In diesem Gespräch erhält jeder Kunde auch eine persönliche Risikoeinschätzung und kann somit überprüfen, inwieweit seine Planungen und persönlichen Einschätzungen mit denen der Experten übereinstimmen.

Für diese zwei Phasen benötigen wir in der Regel nur wenige Tage. Alle Entscheidungen werden innerhalb der Raiffeisenbank Chamer Land eG getroffen, diese kurzen Wege machen schnelle Kreditentscheidungen möglich. Wir verzichten hier gänzlich auf zwischengeschaltete Finanzierungsplattformen.

Bei der Risikoeinschätzung ist neben den persönlichen Voraussetzungen des Kunden der Markt ein wesentlicher Faktor. Wie siehst Du derzeit die Entwicklung im Chamer Land?

Natürlich erleben wir derzeit eine Boomphase im Bau, wenn auch noch nicht so stark ausgeprägt wie in den Ballungszentren München oder auch Regensburg. Das ist dem Prinzip von Angebot und Nachfrage geschuldet. Letztere ist in manchen Regionen deutlich gestiegen und die Angebotsausweitung hat nicht Schritt gehalten. In Folge dessen steigen die Preise. Das sehen wir auch bei uns. Dabei können wir aber schon regionale Differenzierungen in unserem Geschäftsgebiet feststellen. “Hotspots” bei uns sind z. B. Roding, bedingt durch die Nähe zu Regensburg, aber natürlich auch Cham selbst, bedingt durch die hervorragende wirtschaftliche Entwicklung in und um Cham. Das zeigt auch die Arbeitslosenquote – mit derzeit 1,8 % sprechen wir hier von Vollbeschäftigung. In Richtung Furth im Wald beruhigen sich die Preise dann etwas. Sofern die Zinsen nicht steigen, werden wir voraussichtlich in den nächsten zwei bis drei Jahren weiter steigende Preise sehen. Wer also auf eine Stagnation hofft, muss schon auf eine nachhaltige Zinsänderung warten. Langfristig gehen wir allerdings davon aus, dass der Markt stabil bleiben wird. Das Bayerische Landesamt für Statistik schätzt, dass bis zum Jahr 2036 die Bevölkerungszahlen im Landkreis Cham stabil bleiben werden. Es wird bei uns also bevölkerungsgetrieben zu keiner Erhöhung des Angebots kommen.

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Glaubst Du, dass der Markt im Chamer Land schon überhitzt ist? In vielen Großstädten spricht man ja schon davon, dass die Preise nicht mehr gerechtfertigt seien.

Nein, das glaube ich nicht. Sehen Sie, in unserer Gegend, zahlen Sie für eine Neubau-Eigentumswohnung mit guter Ausstattung 2,5 – 3,5 TEUR pro m², in Regensburg z. B. sind es dann schon mal 6 – 8 TEUR pro m². Ich denke, dass hier das Preisgefüge noch in Ordnung ist, aber wie gesagt, werden auch bei uns die Preise noch ansteigen.

Gibt es eigentlich eine goldene Regel für Immobilienfinanzierungen?

Naja, eine goldene Regel gibt es nicht, dennoch kann man natürlich schon sagen, dass Eigenkapital, Kaufpreis und Einkommen in einem gesunden Verhältnis stehen müssen. Und was immer von Vorteil ist, auch einen entsprechenden Risikopuffer für Unvorhergesehenes zu berücksichtigen. Denn “unverhofft kommt oft”, gerade beim Hausbau.

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Du hast gerade das Thema Eigenkapital angesprochen. Wie wichtig ist das vorhandene Eigenkapital für eine Finanzierung?

Gerade bei eigengenutzten Immobilien ist ein höherer Anteil Eigenkapital natürlich immer günstiger, weil hier das Risiko entsprechend gesenkt wird. Jedoch ist eine Finanzierung gänzlich ohne Eigenkapital grundsätzlich kein Ausschlusskriterium. Entscheidend ist, sich mit den vorhandenen Risiken vertraut zu machen und genau abzuwägen, inwieweit diese Risiken auch getragen werden können. Diese Risikoeinschätzung erarbeiten wir für unsere Kunden und gehen diese dann gemeinsam durch.

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Die Risikoeinschätzung ist ja ein wesentlicher Bestandteil Deiner Beratungsphilosophie. Welche Hauptrisiken siehst Du bei einer Immobilienfinanzierung und wie begegnest Du diesen?

Bei der Finanzierung einer Immobilie gibt es viele Risiken, die beiden Hauptrisiken sind zum einen das Zinsänderungsrisiko. Hier bietet sich zur Absicherung bereits zu Beginn der Finanzierung ein Zinssicherungskonto an. Zum anderen ist es die Berufsunfähigkeit oder der Tod des Hauptverdieners, die verhindern können, dass die Raten nicht mehr bedient werden können. Auch hier sollte eine Risikoabsicherung getroffen werden, damit neben den emotionalen Belastungen nicht auch noch finanzielle Schwierigkeiten für die Hinterbliebenen entstehen.

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Klaus, Du hast eingangs das Zinsniveau angesprochen. Beim augenblicklichen Zinsniveau, was fragen Deine Kunden derzeit verstärkt nach?

Natürlich werden gerade beim augenblicklichen Zinsniveau lange Laufzeiten nachgefragt. Das können wir aus Kundensicht natürlich sehr gut verstehen. Dennoch ist es nicht immer zwangsläufig sinnvoll, die vollständige Finanzierung bis zur Endfälligkeit festzuschreiben. Gerade wenn Sondertilgungen geplant sind, macht es Sinn, Teile der Finanzierung auch mit einer kürzeren Zinsbindung zu versehen, um hier einfach die notwendige Flexibilität zu erhalten. Aber hier sollte man dann auch an die entsprechende Absicherung denken.

Apropos Zinsniveau, vielfach denkt man ja, dass eine Finanzierung via Internet günstiger ist, als bei der Bank vor Ort. Stimmt das denn so?

Das hört man immer wieder, vielfach ist es jedoch so, dass wir die Angebote der Wettbewerber im Internet sogar beim Preis schlagen. Wobei man schon auch deutlich sagen muss, dass der Preis nur eine Komponente bei der Baufinanzierung darstellt. Dennoch hat das Internet für uns auch eine sehr gute Seite. Unsere Finanzierungskunden sind viel informierter und aufgeklärter als früher. Aufgrund dessen schätzen Sie unsere hohe Qualität umso mehr. Wir stellen durchaus fest, dass viele unserer Kunden verstärkt Wert auf Qualität legen. Der Zinssatz alleine ist dann nicht mehr entscheidend für den Abschluss einer Finanzierung. Diese Beratungsqualität bieten wir unseren Kunden schon über 100 Jahre und das werden wir auch in der Zukunft tun. Im Gegensatz zu manchen anderen Anbietern, sehen wir die Immobilienfinanzierung nicht als “schnelles” Geschäft. Wir sind ein verlässlicher Partner über die ganze Finanzierungslaufzeit und lassen unsere Kunden nicht im Regen stehen, wenn es mal etwas enger wird. Deswegen schließen wir auch Kreditverkäufe kategorisch aus.

Jetzt haben wir viel von Rahmenbedingungen und der Qualität der Beratung bei der Raiffeisenbank Chamer Land eG gehört, da interessiert uns natürlich schon, wie Du persönlich bei Deiner eigenen Finanzierung vorgehen würdest.

Hier gibt es eine ganz klare Antwort: Jede Finanzierung, die wir unseren Kunden anbieten, wird so angeboten, als wäre sie unsere eigene Immobilienfinanzierung. Ich kann das übrigens aus Erfahrung sagen, denn ich habe mein Haus auch wirklich genau so finanziert. Ich spreche hier also aus gemachten positiven Erfahrungen.

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Aus der eigenen Erfahrung heraus, hast Du noch einen Tipp für potentielle Bauherren?

Ich empfehle allen potentiellen Bauherren bereits vor der Planeinreichung oder dem Kauf einer Immobilie bei unseren Spezialisten vorbeizukommen. Hier stehen wir als Sparringspartner zur Verfügung, um einfach mal alle Möglichkeiten durchzuspielen. Mit unserer Expertise kann er dann sicherer in Verhandlungen treten und vor allem, er kennt seinen finanziellen Spielraum. 

Derzeit scheint das Geschäft ja gut zu laufen. Wie siehst Du denn die Zukunft, Klaus?

Da haben Sie vollkommen Recht. Derzeit zeigen uns die vielen Kundenanfragen, aber auch die abgeschlossenen Finanzierungen, dass wir mit unserem Beratungsansatz, aber auch mit unseren Investitionen in meine schlagkräftige Truppe absolut richtig liegen. Wir haben frühzeitig erkannt, dass sich Qualität auf Dauer durchsetzen wird. Aber das ist ja in nahezu allen Bereichen so. Ich bin stolz auf mein Spezialistenteam, das jeden Tag mit Herzblut individuelle TOP-Lösungen für unsere Kunden erarbeitet. Deswegen sehe ich auch sehr optimistisch in die Zukunft. Diese Qualität spricht sich einfach rum. Natürlich werden wir auch vernünftige Entwicklungen in der Digitalisierung einführen und begleiten – eines wird aber immer unsere Mission sein: Auch in der Zukunft werden wir für unsere Kunden immer die für sie optimale individuelle Immobilienfinanzierung finden. Das kann ich Ihnen jetzt schon versprechen.  

DER Immobilienfinanzierer der Region im Chamer Land

Lieber Klaus, vielen Dank für Deine Einblicke und Deine interessanten Einschätzungen zum Immobilienmarkt im Landkreis Cham. Man spürt richtig, wie Du beim Thema Immobilienfinanzierung brennst. Wir sind überzeugt davon, dass Deine Kunden bei Dir und Deinem Team bestens aufgehoben sind!

Wenn Sie Klaus Schwarzfischer persönlich kennen lernen und sich von der Qualität der Baufinanzierung selbst überzeugen wollen, vereinbaren sie doch einfach einen Termin mit ihm.
Sie erreichen Klaus Schwarzfischer, Leiter Wohnbaufinanzierung, unter Tel. 09971 489 139 oder schreiben Sie eine Mail an immo-wohnbau@rb-chamer-land.de. Er und sein Team freuen sich auf Sie!